24 ans, premier chez-soi… et l’assurance hypothécaire dans tout ça?
24 ans, premier chez-soi… et l’assurance hypothécaire dans tout ça?
Vous avez 24 ans, un projet de première maison au Québec, et votre banque vous parle d’« assurance hypothécaire »? Entre les primes, la SCHL et l’assurance vie, tout peut vite devenir mêlant. Voici l’essentiel pour faire des choix intelligents, sans exploser votre budget.
1. L’assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen…) : obligatoire ou pas?
Si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds, votre prêt est « à ratio élevé ». Dans ce cas, votre prêteur doit prendre une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty.
- Elle protège le prêteur, pas vous.
- Elle permet tout de même à un jeune couple d’acheter avec seulement 5 % de mise de fonds.
- La prime (un pourcentage du prêt) est ajoutée à votre hypothèque et remboursée sur 25 ans.
Concrètement, cette assurance vous ouvre la porte à la propriété plus tôt, mais au prix d’un prêt un peu plus élevé.
2. Assurance prêt vs assurance vie hypothécaire : ne pas confondre
Autre produit souvent offert à la caisse : l’assurance vie ou invalidité liée à l’hypothèque.
C’est différent de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL.
- Elle sert à rembourser le solde de l’hypothèque si vous décédez ou devenez invalide.
- Elle vous protège, vous et votre famille, pas la banque.
Vous n’êtes jamais obligé de prendre l’assurance vendue par la banque. Vous pouvez souvent obtenir une assurance vie individuelle plus flexible, parfois moins chère, auprès d’un conseiller.
3. Comment un jeune couple peut bien se protéger?
Quelques repères simples :
- Calculez : si l’un de vous décède, l’autre peut-il vraiment assumer seul le paiement?
- Priorisez une protection sur le revenu (invalidité, assurance salaire) : c’est l’événement le plus probable à 24 ans.
- Comparez assurance de groupe (banque) vs assurance individuelle (courtier ou conseiller). L’individuelle est souvent :
- plus portable (vous la gardez si vous changez de banque);
- mieux adaptée à vos projets de famille.
4. Erreurs fréquentes à éviter
- Croire que la SCHL « paiera la maison » en cas de décès. Faux.
- Dire oui à l’assurance de la banque sans poser de questions.
- Sous-estimer les autres frais (taxes, entretien) en misant tout sur la mise de fonds.
Conclusion : un outil, pas un piège
L’assurance prêt hypothécaire est un outil pour entrer plus vite sur le marché; l’assurance vie/invalidité est un bouclier pour votre couple. Prenez le temps de comparer, de faire vos calculs… et d’aligner vos protections sur ce qui compte vraiment : garder votre chez-vous, même si la vie déraille.